作为高风险产品，重疾险无疑也成为较贵的寿险产品之一，外加人寿保险的缴纳费用是由每个人的年龄、健康状况和生活习惯等因素共同决定的，很多产品的价格往往让一些低收入家庭望而却步。面对不断上涨的医疗费用，如何能以最少的钱得到最大保障，便成了每一个投保人的愿望。

    合理配置保险计划

    在整个重疾的种类中，癌症的发病率最高，治疗成本也是最高的。所以，在癌症频发的当下，只投保重疾险可能会不够。在这种情况下，可以通过配置费用较低的防癌险来补充。

    中国保险行业协会制订的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，在重大疾病保险规划的25种重大疾病中，保障的疾病范围应当至少包括六种，首先就是恶性肿瘤，各保险公司还可以增加上述规范疾病范围以外的疾病种类。根据各家保险公司的理赔数据，重疾的理赔案例中60%～70%是癌症，癌症险仍是值得配置的。

    但是，并非保障的病种多就是全，关键要看这些病种的发病概率。例如：一个公司保障10种高发重疾，另外一个公司保障100种很少发生的重疾，对客户来说前一个更容易发生并且理赔到，尽管数量少，但它的保障却更周全。

    让重疾险保障最大化

    通常重疾险有两个方面的作用，一是作为医疗费用的报销，这个容易理解，重病医疗费用通常30万～50万元不等；二是作为收入补偿险，由于罹患重疾后需要在家休养3年～5年时间，需要准备至少3年左右的生活费，这也是重疾保险额度需要考虑到的。所以重疾险买得够不够，根据每个个体的不同，分开去考虑额度问题。

    我们先来看一则真实的案例，投保人通过调整附加型重疾险，同样的保费获得了更高的保额。

    30岁的陈先生去保险公司投保，陈先生提出投保重疾险和住院医疗险，他的保险计划是重大疾病保险12万元，20年交，保费5064元/年；住院医疗险3万元，年交保费677元；年交保费合计5741元。保险营销员建议他加大重疾保额。但陈先生已经有了社保，也因为收入的限制，表示不想增加保费。因此保险公司建议他用投保住院医疗险的677元来投保附加重大疾病保险，即保险计划调整为：重大疾病保险10万元，20年交，保费4220元/年；附加重大疾病保险23.9万元，20年交，保费1521元/年；年交保费合计5741元，共有33.9万元的重疾保障。

    陈先生同意并投了保。3年后，陈先生不幸患了癌症，保险公司按照合同一共赔付了他33.9万元。回忆起当时购买保险的情景，陈先生很感慨。如果按照他之前的方案，同样5741元保费，只获赔重疾保险金12万元及住院医疗保险金3万元，共15万元，较之33.9万元，少18.9万元，而这18.9万元对增强陈先生抗击病魔的信心是非常重要的。

    为什么小小的计划调整会带来如此大的区别？回顾陈先生的保险计划，在保费不变的前提下，一是取消住院险，二是减少重疾主险的保额，增加附加重疾险的保额，实现了重疾保障的最大化。因为主险是返还型险种，涵盖了保障至99岁的30种重大疾病、身故和全残保障，保费较高，而“附加重大疾病保险”是消费型险种，交20年保20年，属低保费高保障型险种。像陈先生这样尚属年轻、家庭负担重、收入不太高的客户，尤其要以有限的钱实现重疾保险的最大化。

    需要提醒的是，由于陈先生的消费型重疾险属于附加险，在交满20年后合同就结束，因此，当陈先生的收入有所增加时，最好及时调整自己的保险计划。

    重疾险投保因人而异

    一是地域差异。根据国家和广东省的最新统计数据，在广东，癌症已成为首位死因。另外，广东省与感染因素相关的鼻咽癌和肝癌在全球属于最高发地区；与经济发展、居民生活习惯、饮食结构改变相关的恶性肿瘤，如大肠癌、乳腺癌、前列腺癌发病率也持续上升。

    二是男女差异。主要体现在两点：一、根据以往的经验，男性和女性在重疾的发生率方面呈现不同态势。二、对于某些疾病来说，男性和女性的发病率也会不同。女性年龄相对男性偏早，所以更加应该提早拥有重疾保险。与全面覆盖各大重疾相比，很多保险公司推出了针对女性的重疾险，如乳腺癌、子宫癌等专属的重疾险产品。

    购买重疾险前后注意事项

    一是保险期间。市面上的重疾险有定期和终身之分。此外，还有还本型和消费型之分。随着投保年龄的增长，保费价格会更高。年轻的时候，经济实力较弱可以通过选择消费型重疾，用较少的保费获得较大的保额；随着年龄逐渐增加，经济实力增加，可以选择还本型重疾。

    二是免责条款。在购买重疾险时，一定要看清免责条款，而且一定要告知自己的以往病史。因为在重疾险中，非常明确地说，只有初次发生重疾才能得到理赔。虽然有些客户在投保时并没有发生过重大疾病，但是曾经得过某个部位的溃疡或炎症，如果一旦后来这个部位发展成为恶性疾病，而在投保重疾险前又没有如实告知，那么可能是得不到理赔的。

    三是保险合同。重疾险都有一个等待观察期，并不是一旦投保马上生效，而各家保险公司的等待期限不一致，有的90天，有的更长。投保人若发现购买的产品与自身需求不相符，在犹豫期内退保，保险公司会全额或在扣除保单工本费后无息退还已交保险费，并且自始不承担保险责任。投保人若在犹豫期后退保，将会有较大的费用损失。客户在收到保单后，一定要看除外责任、免赔条款、如实告知等内容，也可请业务员讲解清楚。